▲리플이 미국 통화감독청에 제출한 ‘Ripple National Trust Bank’ 연방 인가 신청서 공개본 표지 (미국 통화감독청(OCC))

미국 통화감독청(OCC)이 리플(Ripple)의 ‘Ripple National Trust Bank’ 설립안을 조건부 승인하면서, 향후 최종 인가(Final Approval)까지 남은 절차에 관심이 쏠리고 있다.

OCC는 2025년 12월 12일 리플의 연방 인가 신탁은행 설립안을 조건부 승인했지만, 이는 은행 영업을 즉시 허용하는 결정은 아니다. 리플은 최종 인가를 받기 전까지 자본금 조달, 내부통제 구축, 감독 당국 검사 통과 등 일련의 요건을 충족해야 한다.

자본금 조달, 조건부 승인 후 12개월 내 완료해야

OCC 결정문에 따르면 리플은 조건부 승인일로부터 12개월 이내에 은행 설립에 필요한 자본금을 모두 조달해야 한다. 자본금은 신탁은행의 업무 범위와 리스크에 상응하는 수준으로 유지돼야 하며, 조달 계획과 출처 역시 감독 당국의 검증 대상이 된다.

영업 개시 최소 60일 전 ‘개점 전 검사’ 신청 필수

자본금 조달과 병행해 리플은 은행 영업 개시 최소 60일 이전에 모든 승인 조건을 충족했음을 OCC에 통보하고, **개점 전 검사(pre-opening examination)**를 요청해야 한다. 이 과정에서 OCC는 보안 체계, 내부통제, 리스크 관리, 경영진 적격성 등을 종합적으로 점검한다.

최종 인가는 이 검사 결과가 만족스럽다고 판단될 경우에만 부여된다.

최대 기한은 18개월…미이행 시 승인 효력 소멸

리플은 조건부 승인일로부터 최대 18개월 이내에 영업을 개시해야 하며, 기한은 2027년 6월 12일까지다. 해당 기간 내 요건을 충족하지 못할 경우 조건부 승인은 자동으로 만료된다.

OCC는 “구체적인 영업 개시 시점은 각 기관이 조건을 얼마나 신속하게 충족하느냐에 달려 있다”고 밝혔다.

‘조건부 승인’은 은행 지위 확정 아냐

최근 소셜미디어에서는 OCC에 공개된 인가 신청서와 조건부 승인 소식이 결합되며, 리플이 이미 은행 지위를 확보한 것처럼 해석되는 사례도 나타났다. 그러나 조건부 승인은 원칙적 승인 단계로, 최종 인가 이전까지는 은행 영업이나 연방 결제망 참여가 허용되지 않는다.

업계에서는 리플이 최종 인가를 획득할 경우, 스테이블코인 RLUSD 준비금 관리와 수탁 업무를 연방 규제 체계 내에서 직접 수행할 수 있는 기반을 갖추게 될 것으로 보고 있다. 다만 실제 은행 출범 시점과 운영 범위는 향후 감독 당국의 추가 절차에 따라 확정될 전망이다.